Kartu kredit sudah mati; sekarang apa yang harus kita lakukan

Dengan pelanggaran data baru-baru ini di Target, Neiman Marcus dan pedagang populer lainnya, menggunakan kartu kredit untuk berbelanja mulai tampak seperti Ide Buruk. Sistem pembayaran Near Field Communication (NFC) seperti Google Wallet seharusnya membuat kartu kredit menjadi usang, tetapi perangkat iOS tidak mendukung NFC. Bahkan di ranah Android, Google Wallet hanya berfungsi dengan ponsel tertentu. Jadi apa yang bisa kita lakukan?

Masukkan Platform Identitas Usher dari MicroStrategy. Solusi semua-perangkat lunak ini berjanji untuk mengatasi kelemahan bawaan dari otorisasi berbasis kartu dengan mengubah proses pembayaran front-end. Usher ditautkan ke telepon pengguna dan diautentikasi secara biometrik. Menurut bahan pers, nomor kartu kredit Anda "didematerialisasi" dan diganti dengan identitas seluler Anda.

Ini semua pandangan ke depan, tetapi bisakah sistem seperti ini benar-benar berfungsi? Saya tentu memiliki keraguan, jadi saya mengambil kesempatan untuk menginterogasi Steve Bruggers, Wakil Presiden Layanan Keuangan MicroStrategy.

Bagaimana Cara Kerjanya?

Rubenking : Ini pertanyaan yang sangat mendasar. Bagaimana saya menggunakan Usher untuk membayar, katakanlah, makan jika restoran belum memasang dukungan Usher?

Bruggers : Sama seperti Anda tidak dapat menggunakan kartu pembayaran, debit atau ATM di suatu tempat usaha yang tidak terhubung ke jaringan pembayaran atau transfer dana yang sesuai, Anda tidak akan dapat menggunakan Usher di suatu tempat usaha yang memang memiliki koneksi ke Usher. Namun, perlu dicatat bahwa solusi pembayaran berbasis Usher adalah solusi perangkat lunak dan karenanya tidak akan memerlukan pembaca perangkat keras baru di perusahaan ritel, seperti halnya solusi kartu pintar EMV.

Rubenking : Biasanya dalam pengaturan restoran itu saya akan menyerahkan kartu saya ke server (ya, server bisa menyalin nomor saya pada saat itu). Saya tentu tidak akan menyerahkan ponsel cerdas saya kepada siapa pun, jadi apa alirannya? Bagaimana saya membayar makan siang dengan Usher?

Bruggers : Ada beberapa kemungkinan aliran untuk menggunakan Usher untuk membayar di restoran. Satu aliran adalah restoran memiliki register yang dapat mencetak kode QR pada tagihan pelanggan. Pelanggan akan membayar dengan memindai kode QR dengan klien Usher di smartphone. Alur lainnya adalah server memiliki perangkat seluler, terintegrasi dengan register POS, yang akan mereka bawa ke meja dan pelanggan akan memindai kode QR pada perangkat seluler dengan teleponnya.

Rubenking : Di toko kelontong saya bisa mengeluarkan dompet saya, mengambil dan menggesek kartu kredit saya dalam satu gerakan, dan memasukkan kembali dompet saya lebih cepat daripada yang bisa diambil oleh pembuat senapan tua-Barat. Bagaimana Usher bisa secepat dan semudah itu?

Bruggers : Membayar dengan ponsel Anda bisa sama cepat, dan kadang-kadang lebih cepat, daripada membayar dengan plastik. Membayar dengan plastik sering kali mengharuskan menyerahkan kartu Anda kepada petugas, yang kemudian memeriksa tanda tangan, menggesek kartu, dan kemudian mengembalikannya kepada pemegang kartu. Menahan telepon untuk dipindai dapat menjadi proses yang lebih cepat dan lebih mulus. Membayar dengan perangkat seluler adalah langkah alami berikutnya dalam proses memobilisasi semua yang kami lakukan. Starbucks, misalnya, sekarang melakukan empat juta transaksi seminggu dengan aplikasi pembayaran seluler mereka.

Bagaimana Ini Mulai?

Rubenking : Situs web Anda mencantumkan banyak, banyak kasus penggunaan untuk Usher, tetapi tidak ada yang penting pada akhirnya kecuali Anda bisa mendapatkan banyak orang yang menggunakannya. Bagaimana Anda membayangkan melewati rintangan awal, di mana tidak ada yang akan menggunakannya karena itu tidak benar-benar bekerja sampai sejumlah besar orang sudah menggunakannya?

Bruggers : Jalur penyebaran yang paling jelas bagi Usher adalah sebagai kartu pembayaran digital berlabel pribadi yang ditawarkan langsung oleh pedagang, baik sebagai debit langsung atau solusi nilai tersimpan. Inilah yang dilakukan Starbucks dengan aplikasi selulernya dan mereka telah melihat skala yang sangat besar dan adopsi positif oleh pelanggan. Jelas Starbucks terus menerima kredit plastik / debit dan uang tunai, seperti halnya pengecer menggunakan Usher sebagai kartu pembayaran label pribadi mereka.

Konsumen akan mengadopsi Usher jika itu memberi mereka rasa kepercayaan yang lebih besar, lebih nyaman, memberikan pengalaman berbelanja yang lebih baik dan menghemat uang mereka (baik dalam penawaran dari pedagang atau diskon untuk menggunakan Usher untuk membayar.) Itulah yang telah dibuktikan oleh pengalaman Starbucks..

Bisnis akan mengadopsi Usher jika pembayarannya lebih aman, mengurangi biaya (baik kerugian akibat penipuan maupun biaya operasional) dan menumbuhkan pendapatan dengan menawarkan pengalaman berbelanja yang lebih baik dan lebih aman.

Rubenking : Ayah saya tidak akan menggunakan smartphone. Jika restoran dan toko beralih ke Usher, apakah mereka akan kehilangan bisnisnya?

Bruggers : Tidak, Usher bekerja di samping proses pembayaran lainnya. Sama seperti ada beberapa opsi pembayaran sekarang (kredit, debit, uang tunai, cek, dll.) Usher akan menjadi alternatif lain.

Kemungkinan Biometrik

Rubenking : Di situs web saya melihat kata "biometrik" berulang kali, tetapi saya belum menemukan apa jenis otentikasi biometrik yang dimaksudkan. Saya berasumsi wajah atau suara, atau keduanya, karena otentikasi sidik jari tidak pernah lulus tes "mudah". Seperti apa otentikasi biometrik yang direncanakan?

Bruggers : Berpotensi biometrik apa pun yang dapat ditangkap oleh perangkat seluler dapat digunakan untuk mengautentikasi identitas dengan Usher. Usher mengintegrasikan produk dari vendor biometrik. Dua biometrik utama yang digunakan MicroStrategy adalah pengenalan suara dan wajah. Ketika metode biometrik meningkat dan modalitas baru tersedia, mereka semua menjadi kandidat potensial untuk diintegrasikan dengan Usher.

Akankah Terbang?

Saya pikir Bruggers langsung memukau dengan komentarnya bahwa untuk memulai akan membutuhkan satu atau lebih pedagang besar untuk membeli ke dalam sistem, menggunakannya sebagai label pribadi sistem pembayaran digital. Untuk pelanggan, ini hanya akan menjadi satu aplikasi lagi, bukan masalah besar untuk diinstal dan digunakan.

Saya mencatat bahwa ini mungkin bukan solusi hanya perangkat lunak yang dijanjikan. Bruggers menyebutkan "register yang dapat mencetak kode QR pada tagihan pelanggan" dan "perangkat mobile, terintegrasi dengan register POS." Sangat mungkin salah satu dari mereka akan membutuhkan investasi dalam peralatan baru untuk penggunaan restoran. Pembayaran di kasir, seperti di toko ritel, mungkin akan menjadi titik awal yang lebih baik.

Bagaimanapun, ini jelas waktu yang tepat untuk mempromosikan sistem pembayaran yang menggantikan sistem kartu kredit yang tidak aman. Saya bahkan tidak berbelanja di Target (atau Neiman Marcus, dalam hal ini), namun bank saya harus mengeluarkan kartu baru minggu lalu. Tanpa berbelanja hanya dengan uang tunai, solusi smartphone terdengar cukup bagus.