Terorganisir: bagaimana aplikasi dapat membantu (dan melukai) keuangan Anda

Semua orang ingin meningkatkan keuangan mereka. Rata-rata orang Amerika membawa beberapa ribu dolar dalam utang kartu kredit saja dan umumnya dalam kondisi buruk, secara finansial. Banyak dari kita beralih ke aplikasi keuangan pribadi untuk membantu kita mengetahui pola pengeluaran dan tabungan kita dan mudah-mudahan mengubah situasi.

Tetapi ternyata kebanyakan orang membenci aplikasi keuangan mereka. Sentimen itu meluas ke lembaga keuangan pada umumnya juga.

"Ada kebencian yang jelas tentang bank dan kemarahan atas biaya, dan perasaan tidak percaya kepada mereka, " menurut Lindsay Goldwert, pencipta dan pembawa acara podcast Bekas. Bekas adalah acara yang mengeksplorasi masalah keuangan, serta bagaimana perasaan kita tentang uang, sambil menjaga nada ringan. Ini lebih sedikit tentang nasihat keuangan dan lebih banyak tentang mengeksplorasi mengapa kita kadang-kadang bertindak melawan kepentingan terbaik kita sendiri dalam hal uang.

Saya meminta Goldwert untuk statistik keuangan paling mengejutkan yang dia temui. Dia mengutip fakta bahwa 63 persen orang Amerika tidak bisa menangani keadaan darurat $ 500. "RUU yang mengejutkan bisa membuat banyak orang keluar jalur dan membuat seluruh hidup mereka kacau, " katanya.

Jelas, kami butuh bantuan.

Janji Aplikasi Keuangan Pribadi s

Aplikasi untuk keuangan pribadi dapat sangat bervariasi dalam hal apa yang mereka lakukan dan bagaimana mereka melakukannya. "Ada minat yang pasti pada aplikasi yang membantu orang tetap sesuai anggaran dan mempertahankannya, " kata Goldwert. Salah satu contohnya adalah Mint.com, layanan dan aplikasi yang menghubungkan ke semua akun keuangan Anda, termasuk kartu kredit dan akun investasi, dan merangkum status keuangan Anda di semua akun tersebut. Selayang Pandang menunjukkan saldo di setiap akun yang Anda miliki, serta setiap kali Anda menagih pembelian ke kartu kredit Anda.

"Melihat saldo bank Anda adalah kuncinya, " tambah Goldwert. Aplikasi yang menunjukkan transaksi dan saldo, diperbarui secara real time, membantu menghilangkan "pemikiran magis, " katanya. "Jika Anda tidak tahu berapa banyak uang yang Anda miliki, Anda dapat menggesek kartu debit Anda dan berdoa agar kartu itu masuk. Aplikasi memungkinkan Anda melihat saldo Anda setiap hari, yang merupakan pengingat nyata dari apa yang Anda miliki dan apa yang dapat Anda belanjakan."

Jill Gonzalez, seorang analis untuk aplikasi dan layanan online WalletHub, setuju bahwa banyak aplikasi keuangan pribadi yang berguna membantu orang membuat anggaran dan menaatinya, atau melacak sisa keuangan Anda. Tetapi selain mengamati kebiasaan belanja sehari-hari, mereka juga harus proaktif, katanya, dan dengan cepat menandai masalah potensial.

"Aplikasi ini seharusnya mengirim pesan teks secara proaktif saat ada sesuatu yang mencurigakan, " kata Gonzalez. Ketika transaksi besar memposting ke akun Anda atau perubahan signifikan terjadi pada skor kredit Anda, "Anda harus mendapatkan teks otomatis, peringatan, dan email sehingga masalah ini tidak harus menjadi perhatian utama Anda, " katanya. Dengan kata lain, aplikasi keuangan seharusnya tidak hanya membantu Anda melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam mengelola uang Anda. Mereka seharusnya melakukan beberapa pekerjaan nyata untuk Anda.

Goldwert menemukan bahwa orang tidak suka ketika aplikasi terlalu terlibat dalam memberi Anda isyarat keuangan. "Orang-orang ingin dibuat sadar akan pengeluaran mereka dan merasa memegang kendali, tetapi orang-orang yang lebih muda tidak ingin dihajar jika mereka melebihi anggaran untuk minum atau naik taksi ke rumah, " katanya. "Orang ingin merasa memiliki fleksibilitas dalam anggaran mereka, tetapi juga merasa yakin bahwa mereka dengan mantap menyisihkan uang untuk dana hari hujan atau menuju tujuan, seperti melunasi kartu kredit. Mereka ingin merasakan kegembiraan mencapai suatu tujuan, tidak akan dihukum jika mereka tergelincir."

Beberapa aplikasi memang lebih fokus pada pencapaian tujuan dan perilaku yang menguntungkan daripada menunjukkan Anda tanda merah setiap kali Anda melebihi anggaran yang Anda tetapkan. Qapital, misalnya, adalah aplikasi yang menambahkan lapisan gamification ke tabungan. Ini akan secara otomatis memindahkan uang ke rekening tabungan untuk Anda berdasarkan aturan yang Anda tetapkan. Misalnya, Anda dapat membuat aturan yang mengatakan, "Jika saya menghabiskan kurang dari $ 50 per bulan di Seamless, maka pindahkan sisa anggaran itu ke dalam rekening tabungan berbunga."

Aplikasi lain, seperti Stash Invest, mencoba menghilangkan hambatan untuk berinvestasi. Stash mengenakan biaya yang cukup rendah untuk melakukan investasi kecil dengan cepat, cara menarik bagi orang-orang sibuk yang tidak memiliki ribuan dolar untuk mulai menginvestasikan sebagian uang mereka.

Apakah Aplikasi Mendorong Kami Untuk Menghabiskan Lebih Banyak?

Ketika datang ke aplikasi pada umumnya (bukan aplikasi keuangan khusus), rata-rata pemilik iPhone di AS menghabiskan $ 35 pada 2015, menurut laporan oleh SensorTower. Angka terbaru dari Gartner menunjukkan bahwa orang Amerika membelanjakan lebih banyak untuk pembayaran dalam aplikasi daripada pembelian langsung, dan itu termasuk keanggotaan berlangganan premium. Pengguna ponsel biasa menghabiskan rata-rata $ 9, 20 setiap tiga bulan untuk transaksi dalam aplikasi, menurut data.

Meskipun angka-angka itu tidak mengerikan, aplikasi seluler dan teknologi lainnya dapat mendorong kita untuk menghabiskan lebih banyak dengan cara lain.

"Ketika datang untuk membeli sesuatu dengan ponsel Anda, ada seluruh industri yang ditujukan untuk menghilangkan langkah-langkah untuk membuatnya semudah mungkin untuk mengklik dan membeli, " kata Goldwert. Opsi checkout satu klik pada layanan seperti Amazon dan iTunes membuatnya lebih cepat untuk berbelanja sehingga Anda memiliki lebih sedikit waktu untuk mempertimbangkan kembali pembelian Anda. Langganan berulang untuk layanan online terkenal karena menyelinap ke orang. Bahkan aplikasi pengiriman makanan memudahkan pengeluaran lebih banyak sambil berpikir lebih sedikit.

"Jika seseorang bertanya kepada saya cara tercepat untuk memangkas anggaran mereka, hal pertama yang saya katakan adalah pengiriman makanan Seamless atau lainnya, " kata Goldwert, yang juga mencatat bahwa dia bukan penasihat keuangan dan tidak memberikan nasihat keuangan pada podcastnya. "Saya mendapati bahwa menghabiskan $ 25 beberapa kali seminggu adalah pengeluaran anggaran yang sangat besar. Uang itu dapat dengan mudah masuk ke dana hari hujan dan bertambah dengan cepat."

Semua pesanan take-out, pembelian dalam aplikasi, dan langganan sering berakhir dengan kartu kredit kami.

Gonzalez telah menganalisis utang kredit baru-baru ini. "Pada akhir 2016 orang Amerika akan secara kolektif mengumpulkan sekitar $ 1 triliun hutang kartu kredit saja, " katanya. "Itu sekitar $ 8.500 per rumah tangga, yang merupakan angka yang menakutkan karena pada 2008, jumlah itu adalah $ 8.400, dan itu dianggap tidak berkelanjutan.

"Konsumen membelanjakan dan membelanjakan dan membelanjakan, " kata Gonzalez, "dan mereka tidak membayar apa pun, seperti yang biasa kita lakukan. Kuartal 1 2016 adalah pembayaran terkecil yang pernah kita lihat sejak 2008."

Aplikasi belanja sosial Venmo bisa mendorong orang untuk menghabiskan lebih banyak juga. Venmo memungkinkan Anda melakukan transaksi peer-to-peer dengan cepat dan mudah, mirip dengan karya PayPal. Katakanlah Anda makan malam dengan seorang teman yang menagih tagihan ke kartu kreditnya. Anda dapat memotong setengah Anda dengan mengirim uang langsung ke akunnya menggunakan Venmo. Namun, perbedaan terbesar antara Venmo dan PayPal adalah bahwa di Venmo Anda dapat melihat transaksi semua orang, termasuk catatan yang mereka transfer (dimungkinkan untuk menyembunyikan aktivitas Anda di Venmo, tetapi itu terlihat secara default).

"Saya terpesona dengan aplikasi belanja sosial seperti Venmo, " kata Goldwert. "Saya suka kemudahan yang bisa kita bayar kepada orang, tapi saya pikir menarik bahwa kita bisa melihat dan ingin berbagi jumlah uang yang kita bayar untuk barang-barang dan untuk apa." Goldwert dan Gonzalez keduanya sepakat bahwa Venmo memang mendorong orang untuk lebih terbuka tentang uang, tetapi itu bisa dua arah. Di satu sisi, orang mungkin melihat teman mereka melakukan pembayaran yang bertanggung jawab, katakanlah untuk tagihan. Di sisi lain, "itu cara lain menjalani hidup kita dan pengalaman kita di tempat terbuka, seperti di Instagram, " kata Goldwert. "Kami melihat bagaimana orang-orang keluar dan bersenang-senang dengan uang, " dan itu bisa mendorong kita ke arah pengeluaran lebih untuk merasa seperti kita menjaga sosial.

Hal-hal lain yang perlu dipertimbangkan

Siapa pun yang ingin menggunakan aplikasi keuangan pribadi untuk menangani pengeluaran mereka perlu menemukan yang tepat dan menggunakannya dengan aman. Gonzalez percaya aplikasi keuangan pribadi harus gratis. Jika mereka memerlukan kartu kredit hanya untuk mendaftar, katanya, mereka mungkin tidak, dan Anda akan terkena biaya pada beberapa titik.

Selain itu, jangan pernah mendaftar atau menggunakan aplikasi keuangan pribadi jika Anda tidak berada di jaringan yang aman. "Jangan periksa skor kreditmu di tengah Starbucks menggunakan Wi-Fi gratis, " kata Gonzalez. "Pastikan kamu ada di rumah atau tempat kerja, karena keamanan adalah masalah besar." Lebih baik, jika Anda perlu menggunakan jaringan Wi-Fi yang bukan milik Anda, pastikan untuk menggunakan layanan VPN juga, yang akan menambahkan lapisan perlindungan ke koneksi Anda.

Selain menggunakan aplikasi keuangan pribadi untuk mencari tahu berapa banyak uang yang Anda miliki, bagaimana Anda membelanjakannya, dan bagaimana Anda seharusnya membelanjakannya, Anda juga harus menggunakannya untuk mengawasi skor dan laporan kredit Anda.

"Satu dari empat laporan kredit memiliki kesalahan. Banyak orang tidak tahu itu, " kata Gonzalez. Perusahaan tempat dia bekerja, WalletHub, berspesialisasi dalam mengawasi laporan kredit konsumen dan menandai perubahan yang terjadi padanya. "Kadang-kadang orang tidak tahu bahwa ada kesalahan, dan mereka melihat skor mereka dan tidak tahu apa yang menahan mereka. Kadang-kadang itu bukan sesuatu yang mereka lakukan. Itu hanya kesalahan. Memiliki informasi dan melihat ketika akun baru muncul, atau ketika beberapa utang tampak belum dilunasi, bahkan jika Anda telah membayarnya berbulan-bulan atau bertahun-tahun yang lalu - hanya dengan menyadari banyak membantu."

Gonzalez mencatat bahwa skor kredit buruk lebih menyakitkan daripada kemampuan Anda untuk mendapatkan uang saat Anda membutuhkannya. Ini juga dapat memengaruhi apakah Anda dipekerjakan untuk suatu pekerjaan, premi asuransi mobil Anda, dan banyak lagi. Sementara aturan tentang siapa yang dapat menarik laporan kredit Anda dan untuk apa yang berbeda di setiap negara, poin Gonzalez adalah bahwa kesalahan sederhana pada laporan kredit dapat memengaruhi kehidupan Anda secara negatif dengan cara yang luar biasa. Ini semua alasan untuk menggunakan aplikasi yang akan menaikkan bendera setiap kali terjadi perubahan besar pada kredit Anda.

Di luar aplikasi, Goldwert mencatat bahwa orang juga bisa mendapatkan bantuan dalam kehidupan nyata. "Saya telah mendengar hal-hal luar biasa tentang Debitor Anonymous. Ini adalah ruang yang sangat aman di mana orang dapat membicarakan masalah mereka dengan uang dengan orang-orang yang mengerti. Jika Anda berhutang dan merasa malu atau terisolasi karenanya, rapat dapat menjadi hal yang hebat. tempat untuk memulai. Tidak seorang pun harus merasa malu karena telah berhutang. Ada cara untuk membalikkan haluan tetapi dibutuhkan banyak kejujuran tentang perasaan kita untuk melakukannya. Bagaimana kita dibesarkan, apa yang kita inginkan dari kehidupan, kekecewaan kita- itu adalah hal-hal yang mendorong banyak dari kita untuk menghabiskan di luar kemampuan kita."