Wawasan industri: masa depan pembayaran yang dipersonalisasi

Bagaimana konsumen membayar barang dan jasa berubah sepanjang waktu. Antara e-commerce dan transaksi digital, sistem point-of-sale (POS) dalam ritel bata-dan-mortir, dan kemunculan metode pembayaran yang dimungkinkan oleh smartphone, tanpa kontak, dan dapat dipakai, bisnis dihadapkan dengan beragam pilihan ketika datang ke metode untuk mendukung dan program keterlibatan di mana untuk berinvestasi.

Jalan tengah itu adalah tempat Rittenhouse Payment Solutions (RPS) tinggal. RPS adalah platform perangkat lunak all-in-one yang dapat disesuaikan untuk bisnis yang menyediakan pembayaran, penghargaan, loyalitas dan program kupon, tiket, akses, dan promosi. RPS adalah solusi business-to-business (B2B) yang berfungsi antara bisnis dan sistem POS, layanan pemrosesan kartu kredit, dan penyedia pembayaran lainnya yang terhubung. Tujuan perusahaan adalah untuk mengotomatisasi pemasaran dan operasi, memfasilitasi transaksi, dan mengumpulkan banyak perilaku konsumen dan membeli data dalam proses tersebut. Perusahaan ini bertujuan untuk melakukan semua ini sambil memberikan konsumen pilihan dan pengalaman pengguna yang sederhana (UX).

CEO RPS Todd Wrubel baru-baru ini mengunjungi kantor PCMag di New York City. Wrubel adalah seorang veteran di ruang kredit yang telah bekerja di Sears Financial, Citibank, dan prosesor pembayaran Comdata sebelum mendirikan RPS. Perusahaannya sekarang memperkuat pengalaman pembayaran bermerek untuk pelanggan termasuk Better Business Bureau (BBB), NASCAR, dan banyak startup. Kami duduk bersama Wrubel untuk membahas bagaimana platform mereka bekerja, tren, dan mode di ruang pembayaran, dan bagaimana pembayaran berkembang menjadi lebih bertarget dan dipersonalisasi meskipun terus berkembangnya metode dan teknologi pembayaran baru.

PCMag: Bagaimana cara kerja platform Pembayaran Rittenhouse?

Todd Wrubel (TW): Kami melakukan B2B. Dan yang kami tawarkan adalah, inilah platform dan kemudian secara harfiah menu semua hal yang dapat Anda lakukan dengannya. Lalu, inilah API untuk membangunnya. Inilah cara kami dapat mengambil branding atau nilai Anda dan menempatkannya di sana. Jadi aturan kami selalu bahwa kami senang berada di latar belakang. Kami ingin agar branding tersebut dimuka. Kami ingin Anda menemukan saluran yang mungkin tidak kami ketahui. Kami mendapati orang-orang yang datang kepada kami mengatakan, "Kami tidak tahu saluran itu ada, itu jalan yang bagus untuk dilalui." Jadi itulah yang kami fasilitasi.

Contoh lain dengan bagian keterlibatannya adalah: rekening tabungan yang melekat pada program semacam ini. Jadi, bayangkan seorang anak melakukan tugasnya, mencoba menabung untuk sesuatu. Nah, alih-alih hanya menyerahkan uang dan menjebaknya, sistem dapat melacak pekerjaan dan uang yang Anda hasilkan, ibu Anda dapat menyetujuinya dan mengatakan "ya" atau "tidak, " lihat gambar sebelum dan sesudah, lalu geser, katakan "oke, " dan mendanai sesuatu. Ada kedalaman pada ekosistem, dan orang-orang lupa bahwa, begitu Anda memiliki rel tertentu yang tersedia untuk Anda, seperti MasterCard atau Visa, ada begitu banyak cara untuk menggunakan teknologi ini.

PCMag: Namun, kedalaman itu hanya layak untuk pasar jika Anda memberikan kesederhanaan di ujung yang lain.

TW: Kamu harus. Anda harus memberi mereka sesuatu yang mudah dimengerti dan tidak menakutkan seperti kartu kredit atau bank besar. Jadikan itu menyenangkan. Itu bisa berupa kesetiaan, yang bisa menjadi bagian dari sesuatu yang menjadi semacam kuda Troya untuk membawa Anda ke sisi pembayaran, yang menyeret Anda untuk mulai menggunakan layanan ini dan melakukan pembelian.

PCMag: Rittenhouse adalah tentang mengaktifkan berbagai metode pembayaran dan memfasilitasi transaksi. Tetapi bagaimana Anda membedakan gagasan tentang memampukan itu dengan menjual?

TW: Itu poin yang bagus. Kami ingin mengaktifkan pembayaran, transaksi, dan loyalitas. Tapi kami ingin memanfaatkan fokus B2B untuk mengatakan, "Ini salurannya dan inilah mengapa ini berharga." Anda dapat memiliki saluran yang sangat bagus dan berkata, "Saya tidak punya uang untuk membangun pembayaran internal atau mengumpulkan semua ini. Bagaimana saya melakukan ini?" Itu tidak layak; Anda menempatkan diri Anda dalam sebuah lubang. Apa yang kami katakan adalah, "Ini kotaknya. Sekarang mari kita lampirkan semua hal ini padanya dan di sini, itu menjadi program Anda." Biarkan orang-orang tetap terlibat dengan cara itu. Katakan inilah program Anda, ini saluran Anda, aktifkan.

Kami telah mengambil barang di luar ruang kartu. Kartu debit bagus, prabayar besar, tetapi dapatkah Anda menggunakan teknologi dan menghubungkannya dengan keamanan dan akses? Apakah mungkin untuk pergi ke suatu acara dan memiliki gelang, stiker, perangkat yang dapat dikenakan, dan menghubungkannya dengan akses, keamanan, dan pembayaran semuanya dalam satu? Iya.

Bisakah Anda memuat dana dan membagikannya dengan akun orang-ke-orang lainnya? Kita dapat melakukannya secara virtual, kita dapat melakukannya dengan gelang, kartu, bahkan oleh aplikasi. Program keluarga menjadi kurang populer dan lebih penting juga. Mendorong pengeluaran yang cerdas, berbicara dengan anak-anak tentang apa artinya memiliki uang versus memberi mereka uang. Bahkan pembelian tiket: tiket, kursi, semua itu bisa dikenakan; itu bisa menjadi program prabayar dan semua orang bisa duduk bersama untuk suatu acara.

Kita sedang berbicara tentang uang kembali. Kita sedang berbicara tentang pembelian atau penyadapan tanda tangan khas Anda. Penawaran digital adalah hal lain. Yang saya maksud dengan itu adalah, ada banyak penawaran di luar sana dan tempat-tempat Anda bisa mendapatkan kupon. Tetapi bagaimana jika Anda bisa melakukan sesuatu yang real-time? Anda mendapat diskon 10 persen saat berbelanja di sini atau di sana. Anda dapat mengetuk ponsel Anda atau dapat dikenakan dengan chip di dalamnya, dan dapatkan diskon saat itu juga. Itulah hal yang orang inginkan. Saya pikir dunia kupon belum datang dan pergi, tetapi semua orang memiliki versi itu dan cara kotak besar untuk sampai ke sana. Jadi, diskon 5 persen di Target adalah diskon 5 persen; semua merek lain juga bisa melakukannya.

PCMag: Bagaimana dengan membangun personalisasi ke dalam semua penawaran ini?

TW: Di situlah semua ini berakhir. Sekarang ada data, semua hal yang saya lihat Anda lakukan. Bagaimana cara saya menggunakan perilaku pembelian itu dan mulai menargetkan Anda dengan cara yang Anda inginkan? Kami selalu merekomendasikan kepada klien untuk memiliki kemampuan untuk menghidupkan dan mematikannya. Anda tidak ingin membuat orang lain kesal dengan tawaran minum kopi. Mereka punya beberapa hari ini dan mereka mendapat tiga tawaran lagi untuk minum kopi. Kami ingin menyesuaikannya juga, sehingga tidak membebani orang dengan informasi.

Semuanya otomatis, tetapi dalam ruang transaksi, Anda mendapatkan banyak data. Kami membuat akun untuk Anda dan Anda menjalankan transaksi melaluinya. Kami melihat data transaksi - penawaran, diskon, dan kemudian lift - kami akan melihat bahwa, oh, Anda mendapat diskon 10 persen tetapi Anda membelanjakan 30 persen lebih banyak. Di sisi pagar kami, kami menyebutnya "mendorong pengeluaran aspirasional." Di situlah dulu kartu hadiah. Saya memberi Anda kartu hadiah $ 100 untuk Best Buy dan kemudian Anda masuk dan menghabiskan $ 250.

Apa yang telah kami lakukan adalah mengatakan, "Ayo kita keluar dari model kartu hadiah. Mengapa kita tidak memiliki sesuatu yang dapat digunakan kembali dan dapat dimuat ulang?" Jika nenek ingin mengirimi Anda $ 20, kirimkan ke akun ini. Itu kartu hadiahmu sekarang. Anda tidak harus selalu mendapatkan sepotong plastik baru. Sekarang Anda dapat memiliki akun yang dapat digunakan dengan Visa dan MasterCard, tanda penerimaan itu, tanpa harus menggunakannya di Best Buy. Lalu Anda mulai menargetkan orang dengan penawaran, promosi, data; mulai memfasilitasi total transaksi.

PCMag: Keamanan juga merupakan masalah besar, terutama ketika Anda memusatkan semua informasi ini. Bagaimana Anda mengatasi kompleksitas yang semakin meningkat itu?

TW: Keamanan adalah yang terpenting, terutama keamanan data mengingat apa yang baru saja terjadi dengan Equifax. Saat Anda membuat akun, kami mencari sumber prosesor dan menerbitkan bank yang memiliki kemampuan untuk keamanan, kepatuhan - semua hal baik itu. Ada alasan kami melakukan itu. Pada awalnya, pikiran pertama saya adalah, "Saya harus menjadi prosesor. Saya harus memiliki semuanya dari ujung ke ujung." Nah, maka Anda melakukan angka. Anda sadar, "Apakah saya benar-benar menghasilkan banyak uang per transaksi? Apakah ada hal-hal lain yang telah ditemukan yang dapat saya tempel dan mulai membangun?"

Jadi, itu sebabnya ini sangat aman. Karena kami menggunakan tulang punggung itu. Jadi, ketika ada masalah kepatuhan, ketika ada masalah penerbitan, kami memiliki sumber-sumber yang sudah disiapkan dan semua keamanan ditangani. Sekarang, ketika ada masalah, katakanlah seseorang mencuri identitas saya atau kartu saya, ini adalah MasterCard dan Visa. Itu masih kembali ke aturan nol kewajiban. Dan, jika Anda bisa membuktikan ini bukan Anda, perlindungan ada di sana.

Mendaftar ketika Anda berbicara tentang prabayar berbeda dari sisi kredit. Ada beberapa cara bagi Anda untuk menggunakannya sebagai alat untuk penggajian Anda dan memuatnya. Anda akan memiliki nomor jaminan sosial dan semua itu. Ada cara lain bahwa, jika Anda melakukan insentif, Anda tidak perlu hal-hal itu. Ada beberapa cara untuk memadukannya sehingga Anda aman sepenuhnya atau ini adalah program satu kali. Jadi, untuk kembali ke tiket, Anda tidak perlu memasukkan banyak informasi di sana kecuali Anda mau.

PCMag: Itu salah satu faktor yang memperburuk banyak pelanggaran ini. Perusahaan mengumpulkan informasi pengidentifikasi diri (PII) yang jauh lebih banyak daripada yang mereka butuhkan. Bagaimana Anda menginjak garis itu?

TW: Dalam kebanyakan kasus, saya tidak ingin banyak data ini beredar. Kami tidak memegang nomor jaminan sosial. Kami tidak memiliki banyak data. Itu dilakukan dalam sistem yang terpisah dari kita. Itu sebabnya kami memiliki keterkaitan dengan semua prosesor ini dan bank penerbit. Mereka diatur dalam cara PCI untuk menangani hal-hal semacam ini. Kami tidak ingin menyimpan data seperti ini. Ketika datang ke layanan pelanggan dan hal-hal seperti nomor akun Anda, kami tidak akan memvalidasi kecuali kami harus dan, jika kami melakukannya, itu outsourcing. Kami tidak ingin memvalidasi secara internal dan memiliki tanggung jawab di mana pun dengan informasi siapa pun.

PCMag: Rittenhouse menempati posisi unik di ruang pembayaran, tempat Anda beroperasi di tengah banyak pihak yang berbeda. Mengingat perspektif ini, saya ingin memecah beberapa tren yang kita lihat sekarang di ruang pembayaran dan mendapatkan tes lakmus tentang apakah tren tersebut memiliki daya tahan. Mari kita mulai dengan RFID dan perangkat yang dapat dikenakan.

TW: Produk pakaian akan tumbuh; mereka akan berarti tetapi hanya dengan cara utilitas mereka dapat digunakan dengan nyaman. Anda tidak akan menggunakan gelang di bar atau restoran dan mengetuk lengan Anda untuk membayar makan malam atau minuman. Akan selalu ada metode pembayaran yang terkait dengan kartu atau plastik. Jika mereka mengambil telepon dan Anda dapat mengetuk dan membayar, itu berbeda.

Sekarang, jika saya keluar joging atau sesuatu dan tidak memiliki dompet saya, itu masuk akal. Produk yang dapat dikenakan juga penting bagi klien ketika kami bekerja dengan tiket. Anda akan pergi ke acara atau acara, dan pembayaran serta identitas Anda dikaitkan dengan perangkat yang dapat dikenakan; itu masuk akal. Pikirkan bahkan di suatu tempat seperti VA dari semua tempat. Mereka dapat menggunakan ini sangat banyak karena mereka memang membayar orang untuk bolak-balik untuk pemeriksaan. Banyak dari orang-orang ini yang kehilangan tempat tinggal dan tidak memiliki tempat untuk memeriksa. Anda benar-benar dapat memiliki uang yang dikirim kepada mereka di mana itu memakai atau stiker, dan mereka dapat membayar transit dan hal-hal seperti itu. Kemampuan itu adalah saya pikir di mana pakaian kerja bekerja secara situasional.

PCMag: Apa tren pembayaran lain yang Anda lihat naik atau mode apa yang Anda amati yang mulai melemah?

TW: Secara umum, dari perspektif pembayaran dan pengeluaran, kredit sedang mengalami penurunan. Selalu menetes tapi sekarang turun. Milenium, anak-anak yang memiliki kemampuan untuk mengambil pembayaran sekarang dan mendapatkan uang di sana-sini, kreditnya tidak keren. Itu tidak benar. Jika Anda pernah mengalami masalah keuangan dalam keluarga Anda dan Anda mendengar tentang tagihan kartu kredit, itu akan menimbulkan noda.

Memiliki kartu debit selalu panas. Namun, dari tahun ke tahun, debit prabayar telah meningkat. Orang-orang menyukai kendali itu. Saya mendapatkan nilai saya diletakkan di sini, saya menggunakannya untuk keadaan ini, saya meletakkan. Inilah dana tertentu saya untuk ini, ini dana saya untuk itu. Kami menyebutnya multi-pursing. Saya punya dompet untuk semua yang saya lakukan. Anda dapat mengatakan saya memuat ini ke akun kartu kredit atau debit prabayar saya, dan mulai menggunakannya sebagai alat anggaran.

Itu faktor keren lainnya. Anda keluar dari siklus pembayaran di akhir bulan dan sekarang Anda punya satu alat, satu cara untuk membenarkan pembayaran Anda, dan satu tempat untuk melihatnya. Dalam kredit, kami biasa menyebutnya Efek Hangover. "Oh, itu akhir pekan yang menyenangkan. Aku membeli ini, aku membeli itu" dan kemudian kamu mendapatkan tagihanmu dan berkata, "Siapa yang membeli semua ini?" Dengan prabayar, itu hilang. Anda mendapatkan pesan teks yang mengatakan inilah yang baru saja Anda habiskan dan inilah saldo Anda.

PCMag: Akhirnya, dalam melihat tren pembayaran, apa pendapat Anda tentang kelayakan arus utama cryptocurrency?

TW: Kami memiliki klien yang melakukan program prabayar dengan kami yang ingin mengonversi Bitcoin dan uang tunai ke dompet atau pertukaran. Saya suka ide itu. Tetapi, untuk populasi umum, itu akan memakan waktu yang sangat lama. Cukup sulit untuk membuat orang keluar dari uang tunai. Memindahkan orang dari uang tunai ke plastik di tahun 60an, 70an, dan 80an adalah masalah besar. Hal-hal seperti poin loyalitas tidak menarik sampai tahun 90-an atau lebih baru. Dengan Bitcoin dan cryptocurrency, sulit untuk menjelaskannya kepada orang-orang karena, jika tidak ada di saku Anda, orang tidak merasa itu nyata.

PCMag: Melihat gambaran yang lebih besar, bagaimana Anda melihat pembayaran berkembang baik dalam jangka pendek dan jangka panjang?

TW: Pembayaran dalam jangka pendek adalah soal kenyamanan. Apa yang ada di depan Anda, apa yang tidak akan memperlambat pembelian? Apa yang bisa saya lakukan untuk memicu keputusan dan membeli sesuatu? Saya terus kembali ke Anda dalam antrean di cerita kelontong. Pembelian terakhir itu pada akhirnya. "Kenapa aku butuh ini? Terserahlah, aku akan membelinya." Selesai. Itulah yang kami butuhkan dengan pembayaran sekarang, dan itu artinya memikirkan perangkat apa yang Anda gunakan. Apple Pay belum sesukses yang mereka harapkan.

PCMag: Jadi, apa solusi teknologi untuk pembelian impulsif?

TW: Saya pikir saat itulah Anda memiliki sponsor yang sudah memberi Anda sesuatu sebagai hasil dari kesetiaan. Saya mendapatkan $ 10 kembali pada perangkat saya dan saya tidak perlu menggunakannya hanya di Walgreens atau CVS. Saya bisa membeli gas atau permen karet atau apa pun. Di situlah pembelian impuls akan masuk karena rasanya seperti uang gratis. Saya khawatir tentang Apple Pay dan Samsung Pay karena orang-orang masih tidak fokus pada ponsel mereka untuk seluruh proses pembayaran; mereka merasa gugup karenanya. Memiliki sesuatu di dompet Anda atau di saku Anda seperti dpt dipakai entah bagaimana memutusnya dari itu.

Dari sudut pandang masa depan, saya pikir Anda akhirnya dapat memiliki satu akun. Di bawah itu akun induk adalah semua sub-dompet, jika Anda mau, itu akan memicu perilaku pembelian Anda dari sana. Bahkan mungkin ada kredit di bawah sana, tetapi ada satu akun master dan Anda akan menghubungkan semua hal yang Anda pilih. Jadi Anda dapat mengatakan di bawah ini, saya ingin kartu debit Citi saya, dan di sini adalah kredit, dan di sini adalah prabayar. Dan ketika Anda melakukan pembelian, Anda dapat memilih bagaimana Anda ingin membayar. Dari sana, Anda bisa melakukan hal-hal seperti mengaitkannya ke QuickBooks Anda dan itu menjadi buku besar Anda sendiri. Saya pikir personalisasi massal semacam itu adalah tempat pembayaran akan berakhir.